«Подушка безопасности», или обязательные сбережения
Рассказываем, как рассчитать и накопить «подушку безопасности»
Мы с вами недавно анализировали личные финансы, а точнее рассчитывали ваши расходы и сравнивали их с вашими доходами, чтобы посмотреть, какая есть между ними разница (и есть ли вообще), т.е. чтобы узнать, остаются ли у вас «лишние» и свободные деньги.
«Подушка безопасности» - это та несгораемая сумма денег, которая должна быть у каждого.
Однако расчёт этой разницы не единственный результат наших расчётов. Все данные по доходам и расходам, что Вы собрали и проанализировали, можно использовать для того, чтобы определить Вашу «подушку безопасности».
Это та сумма, которая позволит Вам прожить относительно комфортно в течение 3-6 месяцев, в течение которых по какой-то причине у Вас будет отсутствовать доход. Мы указали период 3-6 месяцев: по нашему мнению, что 3 месяца - это минимум, а 6 месяцев - это, более или менее, идеал. (Можно, конечно, выбрать и более долгий период). Вы, конечно, можете выбирать период по Вашему вкусу.
Это та сумма, которая позволит Вам прожить относительно комфортно в течение 3-6 месяцев, в течение которых по какой-то причине у Вас будет отсутствовать доход. Мы указали период 3-6 месяцев: по нашему мнению, что 3 месяца - это минимум, а 6 месяцев - это, более или менее, идеал. (Можно, конечно, выбрать и более долгий период). Вы, конечно, можете выбирать период по Вашему вкусу.
Итак, в таблице расчётов у вас были три типа расходов: обязательные, периодические и «необязательные». Для расчёта суммы Вашей «подушки безопасности» Вы можете выбрать любой набор расходов.
Например, самый минимум - это, конечно, обязательные расходы. Без них, нам сложно представить, как можно прожить. Что касается периодических и «необязательных» расходов, то тут решаете Вы сами, включать их в расчёт или нет. Если Вы хотите жить 3-6 месяцев «на том же уровне», как и когда у Вас есть более или менее постоянные доходы, то включайте и их в расчёт.
(Отметим, что Вы можете выбрать просто набор расходов из всех трёх групп. Совсем необязательно включать все. Выбор Ваш).
Например, самый минимум - это, конечно, обязательные расходы. Без них, нам сложно представить, как можно прожить. Что касается периодических и «необязательных» расходов, то тут решаете Вы сами, включать их в расчёт или нет. Если Вы хотите жить 3-6 месяцев «на том же уровне», как и когда у Вас есть более или менее постоянные доходы, то включайте и их в расчёт.
(Отметим, что Вы можете выбрать просто набор расходов из всех трёх групп. Совсем необязательно включать все. Выбор Ваш).
Когда вы определились с суммой расходов, которая Вам нужна на 1 месяц, то можете считать «подушку безопасности». Если она на 3 месяца, то умножаете сумму расходов на 3, если на 6 месяцев, то умножаете на 6 и т.п. Запишите эту сумму.
Следующий шаг - определить, какую сумму мы можете откладывать ежемесячно, чтобы накопить нужную Вам «подушку безопасности». Здесь Вам поможет та разница между доходами и расходами, что мы считали в другой статье. (Если у Вас доходы меньше расходов, и Вы хотите накопить на «подушку безопасности», то Вам нужно сокращать расходы. И только тогда, когда Ваши доходы станут превышать расходы, тогда Вы можете начать копить).
Разница между Вашими доходами и расходами - это Ваши свободные деньги. Сколько из этой суммы Вы готовы откладывать ежемесячно на «подушку безопасности», зависит от Вашего решения.
Наша рекомендация - решить, за сколько месяцев Вы хотите накопить на «подушку безопасности». Например, Вы хотите накопить на неё за 3 месяца, тогда берёте сумму «подушки» и делите её на 3. Вы можете (и готовы откладывать такую сумму? Да? Нет?). Если да, то начинайте. Если нет, то увеличивайте срок накопления, но будьте с собой честны, а также готовы к тому, что накопление займёт больше времени.
Другой способ, просто решить для себя комфортную сумму, которую Вы готовы откладывать на «подушку» каждый месяц. В таком случае мы рекомендуем посчитать, сколько месяцев займёт накопление. Для этого берёте сумму подушки и делите на ежемесячную сумму. В итоге получится количество месяцев. (Вы довольны таким сроком? Да? Нет?). Если да, то начинайте. Если нет, то увеличивайте сумму ежемесячных накоплений.
Другой способ, просто решить для себя комфортную сумму, которую Вы готовы откладывать на «подушку» каждый месяц. В таком случае мы рекомендуем посчитать, сколько месяцев займёт накопление. Для этого берёте сумму подушки и делите на ежемесячную сумму. В итоге получится количество месяцев. (Вы довольны таким сроком? Да? Нет?). Если да, то начинайте. Если нет, то увеличивайте сумму ежемесячных накоплений.
Итак, мы надеемся, Вы определились с суммой, которую будете откладывать ежемесячно.
Теперь нужно подумать, как её откладывать «эффективно». Мы рекомендуем использовать (и это вполне предсказуемо) накопительные банковские счета или вклады. В таком случае у Вас не будет соблазна снять и потратить эти деньги, а также Ваши деньги заработают доход в виде начисленных процентов.
(Да-да, мы знаем, что Вы скажете, что процентные ставки, по которым начисляется доход в банках, - низкие, но это лучше, чем ничего. Согласитесь?).
Теперь нужно подумать, как её откладывать «эффективно». Мы рекомендуем использовать (и это вполне предсказуемо) накопительные банковские счета или вклады. В таком случае у Вас не будет соблазна снять и потратить эти деньги, а также Ваши деньги заработают доход в виде начисленных процентов.
(Да-да, мы знаем, что Вы скажете, что процентные ставки, по которым начисляется доход в банках, - низкие, но это лучше, чем ничего. Согласитесь?).
Сейчас банки предлагают разные по срокам и условиям накопительные счета, и Вы можете найти тот, что Вам по вкусу. Однако нужно иметь в виду, что в случае, если вы можете пополнять и выводить суммы с накопительных счетов, то процентная ставка, т.е. доход, который заработают Ваши деньги, будет ниже). Также доход будет зависеть от срока накопительного счёта, ну, и, само собой разумеется, от банка. Отметим, что если Вы будете вынуждены закрыть счёт по той или иной причине раньше срока его окончания, то банк не заплатит Вам проценты, к сожалению.
Инвесткопилки - это не накопительные счета.
Мы знаем, что некоторым нравится использовать, так называемые, инвесткопилки, которые сейчас предлагают многие банки.
Однако напоминаем, что инвесткопилки - это не накопительные счета, и доход по ним (хоть и заявленный банком) может колебаться от движений на рынке ценных бумаг (именно там Ваши деньги зарабатывают Ваш доход). Также доход, полученный по инвесткопилке, облагается НДФЛ (по ставке 13-22%), т.е. в тот момент, когда Вы будете выводить деньги из инвесткопилки с Вас удержат налог, и Вы получите сумму меньше, чем та, что находилась на счёте.
Однако напоминаем, что инвесткопилки - это не накопительные счета, и доход по ним (хоть и заявленный банком) может колебаться от движений на рынке ценных бумаг (именно там Ваши деньги зарабатывают Ваш доход). Также доход, полученный по инвесткопилке, облагается НДФЛ (по ставке 13-22%), т.е. в тот момент, когда Вы будете выводить деньги из инвесткопилки с Вас удержат налог, и Вы получите сумму меньше, чем та, что находилась на счёте.
Говоря об НДФЛ, стоит отметить, что доход по накопительным счетам, т.е. те проценты, что Вам начислит банк, также облагаются налогом, но только та разница, которая возникла между Вашим процентным доходом и теоретическим процентным доходом по максимальной ключевой ставке ЦБ за год (на данный момент за 2025 год она составляет 21%), начисленной на 1 млн.р. (т.е. 210т.р.). Например, Вы получили доход по процентам по вкладам в размере 250т.р. Таким образом, Вы заплатите НДФЛ только на разницу между 250 и 210 т.р., то есть на 40т.р., и Ваш налог составит 40т.р.*13%=5.2т.р.
Итак, Вы можете выбрать себе банковский счёт с теми условиями, которые Вам наиболее приемлемы. Хотим отметить, что мы рекомендуем использовать счета на недлительные сроки, скажем, на 2-3 мес., а не на 6-9 мес., к примеру. В таком случае риск того, что Вам придётся закрыть счёт по той или иной причине и при этом остаться без дохода в виде процентов (о чём мы упоминали выше), будет меньше, т.к. риск возникновения непредвиденных обстоятельств гораздо выше на длительных сроках.
Пишите Ваши вопросы или комментарии, если мы что-то забыли упомянуть в статье, или Вам интересно узнать больше.
Подписывайтесь на нас в социальных сетях